Платёжный посредник

В международных расчётах между компаниями важно не только провести оплату, но и сделать это юридически корректно, с учётом требований валютного контроля, комплаенса и особенностей разных стран.

Здесь ключевую роль играет платёжный посредник — организация, которая технологически и юридически организует процесс расчёта между сторонами сделки, обеспечивая его безопасность, прозрачность и документальное подтверждение.

Определение простыми словами

Платёжный посредник — это провайдер, который помогает одной стороне сделки оплатить товары, услуги или лицензионные вознаграждения другой стороне, обеспечивая корректное прохождение платежа по согласованным правилам.

Он не просто «пересылает деньги», а организует процесс — от проверки участников и маршрута до оформления документов и предоставления отчётности. Благодаря этому компании могут проводить трансграничные расчёты в полном соответствии с требованиями законодательства и комплаенса.

ВЭД-Мастер

Передайте международные расчёты платёжному посреднику для безопасной оплаты инвойсов.

Платёжный агент

Роли и модели платёжных посредников

PSP, PayFac, агрегатор, эквайринг-провайдер

На рынке действует несколько типов посредников:

• PSP (Payment Service Provider) — платёжный сервис, обеспечивающий технологическую инфраструктуру приёма и обработки платежей.
• PayFac (Payment Facilitator) — упрощает подключение продавцов и выполняет функции первичного онбординга и контроля.
• Платёжный агрегатор — объединяет различные способы приёма и обработки платежей на одной платформе.
• Эквайринг-провайдер — обслуживает торговые операции и зачисляет средства на счёт продавца.

Merchant of Record и Sub-merchant

В некоторых моделях ключевым вопросом является, кто заключает договор с клиентом:

• Merchant of Record — юридически ответственный продавец, который ведёт расчёты, несёт риски и соблюдает комплаенс.
• Sub-merchant — фактический получатель средств, работающий под договором с Merchant of Record.

Такое разграничение важно при распределении прав, налоговых и отчётных обязанностей.

Платёжный агент по договору (агентская схема)

Во внешнеэкономических расчётах применяется агентская схема, когда платёжный посредник действует как платёжный агент. Он принимает средства от покупателя по поручению продавца, оформляет все документы и обеспечивает юридическую прозрачность расчёта под конкретный контракт.

Где используется в международных расчётах

Платёжные посредники применяются в различных сценариях B2B-операций:

• оплата инвойсов за поставку товаров, услуг или логистику;
• выплаты по лицензионным договорам и вознаграждения за использование ИС;
• организация валютной конвертации и расчётов по контрактам в разных валютах;
• распределение платежей между несколькими бенефициарами в разных юрисдикциях.

Такой формат удобен при ВЭД-деятельности, где важны документальное оформление, корректное назначение платежа и прозрачность источников средств.

Юридический статус и лицензирование

Правовой режим деятельности платёжных посредников зависит от юрисдикции. На практике встречаются:

• платёжные институты (Payment Institutions, EMI);
• провайдеры расчётной инфраструктуры;
• эмитенты электронных денежных средств.

Для ведения такой деятельности обычно требуется:

• регистрация юридического лица и наличие лицензии или разрешения;
• внутренние AML/KYC-политики (противодействие отмыванию и идентификация клиентов);
• системы внутреннего контроля и отчётность перед регулятором.

Наличие лицензии и внутреннего комплаенса гарантирует законность операций и снижает риски блокировок.

Процесс работы платёжного посредника

Онбординг клиента

Перед началом расчётов проводится проверка клиента (KYB/KYC), включая анализ бенефициаров, санкционные и комплаенс-проверки, подтверждение источников средств и назначения платежей.

Согласование параметров сделки

После онбординга согласуются валюта, юрисдикция и маршрут платежа. Важно, чтобы все параметры соответствовали условиям контракта и требованиям валютного контроля.

Проведение расчёта

Посредник принимает заявку, проводит расчёт между сторонами по согласованным параметрам, фиксирует валюту и курс (с ориентиром на межбанковский уровень ± спред) и оформляет подтверждающие документы — отчёты, справки, подтверждения для валютного контроля.

Сопровождение и отчётность

После завершения операции предоставляются выписки и подтверждения, проводится сверка платежей и при необходимости формируется отчёт для бухгалтерии и регуляторов.

Комиссии и ценообразование

Стоимость услуг платёжного посредника обычно складывается из:

• фиксированных сборов за операцию или онбординг;
• процентных комиссий от суммы;
• курса конвертации (межбанковский ориентир + валютный спред);
• документарных сборов или расходов инфраструктуры.

Главный принцип — прозрачность. Все условия, включая валюту расчёта и курс, согласуются до начала сделки, чтобы исключить скрытые издержки.

Сроки проведения

Срок прохождения платежа зависит от ряда факторов:

• завершённости проверки KYC/KYB;
• времени подачи заявки и cut-off;
• праздничных и нерабочих дней в странах-участниках;
• типа операции и необходимости дополнительных согласований.

Обычно расчёты занимают от одного до трёх рабочих дней, но при сложной структуре или многоступенчатом маршруте срок может быть увеличен.

Риски и контроль

Работа с платёжными посредниками связана с рядом рисков:

• комплаенс и санкционные риски — попадание в ограничительные списки или несоответствие юрисдикций;
• операционные риски — задержки из-за ошибок или несогласованности документов;
• риск возвратов или оспариваний по договору;
• валютный риск — при изменении курса между заявкой и расчётом.

Меры снижения рисков:

• чёткое и корректное назначение платежа;
• предварительная верификация контрагентов;
• согласование маршрута и юрисдикции;
• подготовка полного чек-листа документов.

Агентская схема для ВЭД-расчётов

В международной практике агентская схема остаётся одной из самых прозрачных форм организации ВЭД-платежей.

Платёжный посредник действует как агент по поручению клиента: принимает средства, проводит оплату в пользу контрагента и формирует подтверждающий пакет документов.
Такая модель обеспечивает:

• юридическую безопасность сделки;
• прозрачность и отчётность для валютного контроля;
• возможность выбора юрисдикции расчётов и оптимального маршрута;
• понятное назначение платежа в соответствии с контрактом.

ВЭД-Мастер

Передайте международные расчёты платёжному посреднику для безопасной оплаты инвойсов.

Платёжный агент

Пример схемы расчёта (иллюстративно)

1. Клиент подаёт заявку с параметрами контракта: сумма, валюта, страна получателя.
2. Посредник проводит проверку контрагента и документов.
3. Согласуются валюта расчёта, юрисдикция и назначение платежа.
4. Выполняется расчёт по согласованному курсу.
5. Клиент получает подтверждающие документы: отчёт, справку валютного контроля, выписку.

Частые ошибки компаний

• отсутствие контракта или инвойса в пакете документов;
• неточное или расплывчатое назначение платежа;
• несоответствие сумм и валют в документах;
• игнорирование требований KYC/KYB;
• неподтверждённое происхождение товара или услуги;
• несогласованный маршрут и юрисдикция расчёта;
• ожидание «mid-курса» без учёта спреда и комиссий.

Итог

Платёжный посредник обеспечивает технологическую и юридическую основу для безопасных международных расчётов. Его роль — соединить участников сделки, проверить документы, согласовать параметры и оформить всё в соответствии с требованиями комплаенса.

Через ВЭД-Мастер можно организовать трансграничные платежи по агентской схеме с полным документальным сопровождением, отчётностью и валютным контролем, сохраняя прозрачность и юридическую защиту каждой операции.